БЛИЦ-ОПРОС: Проблемы страхования строительных СРО

Пока не выработано единых подходов к страхованию ответственности перед третьими лицами у строителей и страховщиков, на рынке будет править демпинг, предупреждают опрошенные «где Деньги» участники рынка.

С 1 января 2010 года на строительном рынке России имеют право работать только те компании, которые вступили в одну из саморегулируемых организаций (СРО) и получили от них соответствующий допуск для работы. При этом СРО должны отвечать за действия своих членов.
Закон предусматривает страхование ответственности, однако пока в сфере взаимоотношений СРО и страховщиков больше вопросов, чем ответов. Условия страхования закон не конкретизирует, поэтому страховщики вынуждены исходить из своих представлений об условиях страхования и прописывать в договорах страхования формулировки, которые в первую очередь соответствуют их пониманию потребностей строительного сообщества в страховой защите и сводят к минимуму риски страховой компании.
В свою очередь строительные СРО оценивают страховые компании по величине их актива, размеру уставного капитала, собственных средств и др. Однако, по мнению участников страхового рынка, наличие данных показателей не является гарантом того, что завтра эта компания не обанкротится. Они полагают, что более существенным показателем может служить такой критерий надежности организации, как наличие рейтинга.
Вопрос ценообразования, формирования тарифов — один из самых острых в структуре взаимоотношений строителей и страховщиков. Пока не выработано единых подходов к страхованию ответственности перед третьими лицами у строителей и страховщиков, на рынке будет править демпинг, предупреждают опрошенные «где Деньги» участники рынка.

Наиль Мингалеев
директор департамента имущественного страхования и страхования от несчастных случаев филиала ПСК-Казань «Страховой группы МСК»
Страховой полис для строительной компании стоит от 0,2 до 1% от страховой суммы. В принципе этих средств вполне хватает, чтобы покрывать техногенные риски. Следует учитывать, что инвестиционные риски сейчас практически не страхуются. Страхуется ответственность на случай причинения вреда третьим лицам, не участвующим в процессе строительства. А инвесторы — непосредственные участники. Кроме того, инвестиционные риски трудно, а иногда и невозможно просчитать. В существующем законодательстве в обязательном порядке (если говорить о строительной деятельности) предусмотрено только страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (так же, как, например, ОСАГО для автомобилистов). В остальных случаях страхование сугубо добровольное. Компенсационный фонд, создаваемый в строительных СРО, также своего рода «денежный фонд для страхования техногенных рисков». Использоваться он будет в последнюю очередь. В случае наступления страхового случая по закону сначала ущерб будет покрываться за счет полиса страховой компании. Если данных средств не хватит, то за счет собственных средств строительной организации. И только в случае недостатка и этих средств будет расходоваться компенсационный фонд СРО.

Рустэм Сабиров
президент Союза страховщиков Татарстана
С 1 января 2010 года у двух союзов страховщиков и строителей появилась общая тема для разговора. Раньше каждая строительная компания сама вольна была выбирать себе страховщика. Но СРО, вступление в которые является сейчас необходимым условием для продолжения работы, стараются ограничить этот выбор несколькими рекомендуемыми страховыми компаниями. Застройщики, много лет покупавшие полис у одной и той же страховой компании, с этого года вынуждены будут обратиться к другому страховщику. Это существенное ограничение конкуренции впоследствии может привести к завышению цен и ухудшению качества обслуживания. Нужно понимать, что ограничения, установленные некоторыми СРО в выборе страховых организаций, незаконны. Единственное требование законодательства — наличие соответствующей лицензии. Некоторые предприниматели считают, что страховые полисы в любой страховой организации одинаковы. Однако это не так. В будущем дешевые полисы могут обернуться для их покупателей проблемами со страховыми выплатами.

Михаил Кольцов
управляющий директор дивизиона «Поволжье» группы «Ренессанс страхование»
Страховые компании, попавшие в списки рекомендуемых СРО, настроены более оптимистично. «СРО не ограничивают выбор одной конкретной компанией, а предлагают программы участников рынка из числа нескольких уже проверенных и надежных игроков, предоставляющих наилучший сервис и качественный продукт. Группа «Ренессанс страхование», например, еще в 2008 году, когда закон № 148-ФЗ только рассматривался законодателями, совместно с рядом других компаний, взаимодействующих с Российским союзом строителей, объединилась и разработала требования к существенным условиям договора страхования, защищающего имущественные интересы членов СРО. Наши правила страхования были основаны именно на базе данных требований. Мы постарались сделать их максимально широкими с тем, чтобы удовлетворить все возможные требования СРО по страхованию их членов. Кроме того, страхование является не просто дополнительным условием к членству в СРО, а эффективным способом защиты. При этом строительная компания не всегда может самостоятельно провести глубокий анализ надежности и финансовой устойчивости страховой компании. А этот вопрос вследствие ряда банкротств на рынке приобретает особенную актуальность.
Механизм страхования членов СРО не был проработан должным образом. Помимо названия вида страхования законодатель не установил никаких требований ни к объекту страхования, ни к страховой сумме, ни к сроку страхования, ни к страховым рискам. Таким образом, все существенные условия могут быть установлены СРО самостоятельно. Это ведет к диссонансу и отсутствию единого понимания, как СРО и страховщик должны взаимодействовать в плане возмещения причиненного вреда. Кроме того, при отсутствии единых требований к страхованию во многих случаях возможна ситуация, когда члены СРО, чтобы сэкономить, покупают дешевый полис, по которому лимита ответственности и покрытия недостаточно, чтобы удовлетворить все требования третьих лиц.