Горящий законопроект

МЧС РФ предложило ввести обязательное страхование противопожарной ответственности, своего рода аналог ОСАГО в области недвижимости. В феврале министерство представит правительству законопроект, предполагающий введение обязательной гражданской противопожарной ответственности собственников имущества, прежде всего юридических лиц. Татарстанские страховщики положительно оценивают новый источник доходов, а представители бизнеса считают эту страховку излишним бременем.

Согласно законопроекту, текст которого размещен на сайте МЧС, частные собственники жилья обязаны будут страховать свою гражданскую ответственность за ущерб, который может быть нанесен имуществу соседей их действиями, приведшими к пожару. Юридические лица должны будут приобретать страховой полис с момента внесения предприятия в государственный реестр, а индивидуальные предприниматели — с момента регистрации в этом качестве. Юридические лица и индивидуальные предприниматели также должны будут при выполнении работ и оказании услуг в сфере пожарной безопасности страховать риск ответственности за нарушение договора. Не подпадут под действие законопроекта только промышленные предприятия: их ответственность будет страховаться по системе обязательного страхования владельцев опасных промышленных объектов.
При наступлении страхового случая за причиненный вред здоровью застрахованные смогут получить максимум 600 тыс. руб., а за повреждение имущества — 2 млн руб. (но не больше 360 тыс. руб. на каждого владельца имущества, если таковых несколько). Вместе с введением обязательного страхования бизнеса планируется ужесточить требования к игрокам страхового рынка. Речь идет об увеличении размера минимального уставного капитала универсальных компаний до 120 млн руб., для страховщиков жизни — до 240 млн руб.
Предполагается, что договор о противопожарном страховании будет заключаться сроком не меньше чем на год. За невыполнение обязанности по страхованию гражданской противопожарной ответственности законопроект предусматривает санкцию в виде штрафа в размере суммы страхового полиса с процентами.
Несмотря на неопределенность и недоработанность законопроекта, большинство опрошенных «где Деньги» участников татарстанского страхового рынка положительно оценили возможности, предоставляемые новым страховым продуктом. Они отмечают, что этот вид страхования будет прибыльным, поскольку пожары случаются не так часто, как, к примеру, ДТП, а выплаты, предусмотренные законопроектом, невелики. Впрочем, сами страховщики отмечают, что размер выплат — самый спорный пункт законопроекта. «Подумайте сами, если у вас сгорела квартира (а даже если бы и одна комната), что можно сделать на 360 тыс. руб.? В лучшем случае эта сумма покроет либо ремонт, либо стоимость имущества, но и то и другое — вряд ли. Или что такое общий лимит 600 тыс. руб. за вред здоровью, если произошел пожар в крупном магазине и пострадало большое количество человек? Этой суммы хватит на лечение одного человека, если травмы серьезные», — прокомментировал «где Деньги» генеральный директор ООО «ЧерновЪ и Партнеры» Александр Чернов. С этим мнением согласна директор филиала «Казанский» СК «РК-гарант» Ольга Бердникова: «Все мы знаем, как пожар бывает беспощаден. Считаю, здесь ограничений в выплатах не должно быть».
Оценивая новый вид страхования как прибыльный, страховщики с сожалением отмечают, что его благая цель вряд ли будет достигнута. Напомним, что, по мнению министра МЧС РФ Сергея Шойгу, введение противопожарного обязательного страхования будет способствовать полноценному андеррайтингу (контролю) страховых рисков. Однако сами участники рынка отмечают, что на практике технически организовать полноценный контроль рисков достаточно сложно: таких специалистов в страховых компаниях мало, и в погоне за клиентом страховщик готов будет взять любой объект, без необходимых улучшений со стороны страхователя. «Для нормального функционирования этой системы нужно введение жестких правил, нормативов, например, запрет на страхование офиса без пожарной сигнализации. К сожалению, сами страховые компании не смогут об этом договориться, эти правила должны быть выработаны выше», — считает госпожа Бердникова.
Механизм оценки пожарных рисков вызывает недоумение и у Александра Чернова: «На основании чего можно определить степень пожарного риска для только что зарегистрированного юридического лица, у которого в уставе перечислено практически все, чем юрлицо только может заниматься? Ведь неправильно рассчитывать одинаковый тариф для страхового агента и мастерской по обжигу глиняных горшков». При этом господин Чернов выразил мнение, что в предложенном виде новый вид страхования может стать для страховщиков не просто прибыльным, а сверхприбыльным. «С маленькими лимитами и непродуманным механизмом это настоящее золотое дно», — сказал он «где Деньги».
В свою очередь представители казанского бизнеса отнеслись к инициативе Сергея Шойгу с недоумением и даже негативом. По их мнению, страхование противопожарной ответственности не достигнет цели, зато станет очередной обязаловкой и головной болью для предпринимателя. «Если даже рассматривать трагический случай в клубе «Хромая лошадь», то можно с уверенностью утверждать о халатном отношении Пожнадзора при плановых проверках и, соответственно, безответственном отношении к соблюдению пожбезопасности со стороны администрации клуба. Допускается процент несчастных случае и при соблюдении всех условий, но страхование — это не решение всех проблем. Застрахуйся и не выполняй предписания Пожнадзора?» — отметила директор «Сафар-отеля» Светлана Саблина. Анонимный казанский предприниматель высказал «где Деньги» мнение, что для крупного бизнеса, возможно, обязательное страхование не станет нагрузкой, но для малого и среднего серьезно ударит по бюджету. «Ни один страховщик не будет страховать плохо оборудованный в плане пожарной безопасности офис. А требования Пожнадзора таковы, что оборудование пожарной безопасности по всем правилам стоит больших денег, которые не всем по карману. Если сейчас предпринимателю дешевле откупиться от Пожнадзора штрафами, чем обеспечить пожбезопасность, то после введения обязательного страхования этот путь будет закрыт, придется оборудовать помещения, а для многих мелких фирм это станет просто нерентабельным», — считает предприниматель.