Что будет, если банкам запретят менять условия кредитных договоров?

Депутаты Госдумы в первом чтении одобрили поправки в Закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам, комиссиям, а также сроки договоров.

На прошлой неделе депутаты Госдумы РФ в первом чтении одобрили поправки в Закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам, комиссиям, а также сроки действующих договоров. По мнению законодателей, «такая практика провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств, что приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности».
Поправки предложены председателем Комитета Госдумы по финансовому рынку Владиславом Резником. «Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения банками существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращения срока кредитования, предъявления требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменения величины процентных ставок, которое иногда доходит до ста и более процентов», — говорится в пояснительной записке к документу.
По мнению аналитика ИФК «Метрополь» Марка Рубинштейна, предложения законодателей соответствуют мировой практике, так как за рубежом банки не могут менять условия договоров в одностороннем порядке, они могут лишь предложить клиенту поменять условия. «Принятие подобной нормы повысит имидж российской банковской системы, а также защитит заемщиков от дополнительных рисков», — считает господин Рубинштейн.
Деловой еженедельник «где Деньги» опросил экспертов и аналитиков банковского сектора о возможных изменениях на рынке в случае окончательного принятия данных поправок в Закон «О банках и банковской деятельности».


Рафаэль Шаммазов
советник председателя правления ООО «АвтоКредитБанк»
Я не думаю, что произойдут существенные изменения на рынке в сегменте вкладов — как правило, вклады кратковременные, и банки редко прибегают к изменению ставок по ним. А что касается кредитования, можно прогнозировать сокращение его сроков на фоне увеличения процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам (с учетом страхования от процентного риска). Также в случае окончательного принятия поправок не менее реальна ситуация выдачи кредитов с плавающей процентной ставкой (привязка к ставке рефинансирования, межбанковского рынка и т.д.).

Александр Осин
главный экономист УК «Финам Менеджмент»
Для банков в случае возможного, на мой взгляд, роста объема потребительского кредитования в РФ в следующем году на 5% суммарные потери вследствие принятия такого закона составят порядка 3-4 млрд руб. Полагаю, что банкам в итоге придется смириться с ними. Рост конкуренции в кредитном секторе, сокращение реальных располагаемых доходов граждан, снижение инфляции и проводимая ЦБР политика административно-монетарного стимулирования кредитного сегмента в ближайшие кварталы будут по-прежнему определять наметившуюся во второй половине 2009 года тенденцию уменьшения стоимости кредитования частных лиц и предприятий. Я ожидаю итогового снижения стоимости заимствований частным лицам, малым и средним предприятиям, по крайней мере в первой половине следующего года, в среднем на 10-20% по отношению к их текущему уровню.
Важно также отметить, что в следующем году объем покупок ипотечных облигаций только ВЭБом составит порядка 220 млрд руб. — эта сумма эквивалентна почти 50% общего объема ипотечных кредитов в России, который сейчас оценивается примерно в 550 млрд руб. Аналогичные действия планируют и другие крупнейшие российские банки, что окажет общее понижающее давление на стоимость займов кредитных организаций.

Денис Удачин
начальник отдела продаж розничного бизнеса ОО «Отделение в Казани» ЗАО КБ «ЛОКО-БАНК»
На мой взгляд, окончательное принятие данного законопроекта внесет наибольшую стабильность во взаимоотношения между банками и их клиентами. Кризис как катализатор обнажил все узкие места и бреши в законодательстве, особенно в банковском секторе. Однако невозможно рассмотреть данный вопрос только с одной точки зрения — со стороны банка. Банк, заключая договор с клиентом, в первую очередь защищает свои интересы от любых негативных тенденций, которые с той или иной степенью вероятности могут произойти в будущем, начиная от ухудшения финансового состояния клиента, смены конъектуры рынка, заканчивая изменением учетной ставки ЦБ. Как правило, у многих банков разговор с клиентом короткий: «Не устраивает договор? До свидания!» В редких случаях составляются дополнительные соглашения, протоколы разногласия и т.д.
Правда, как показывает практика, большинство крупных федеральных банков не стали дожидаться законодательной инициативы и уже сегодня проводят подобную «клиентоориентированную» политику, опираясь на интересы клиентов, что приводит к их дополнительному притоку в эти банки.
Таким образом, если права клиентов получат дополнительную защиту на законодательном уровне, то возрастет доверие к банковской системе в целом, у них появится большая уверенность в завтрашнем дне и, как следствие, банковские продукты станут более востребованными.

Алексей Бойко
заместитель председателя правления «СпуртБанка»
Безусловно, некоторые банки внедряли подобную практику, но лишь отдельные из них, поэтому вряд ли их поведение как-то влияло на состояние рынка. Но полагаю, что в случае принятия такого законопроекта банкам действительно придется более взвешенно подходить к определению стоимости длинных кредитов и, вероятно, это позволит несколько успокоить потенциальных потребителей услуг, однако изменение состояния рынка потребительского кредитования не будет значительным. Хотя, конечно, изменение рыночного фона будет скорее положительным, нежели негативным.