Доступные кредиты: миф или реальность?

Деловой еженедельник «где Деньги» опросил участников татарстанского рынка банковских услуг и узнал, при каких условиях кредиты вновь станут доступными для предприятий малого и среднего бизнеса.

1. Как вы оцениваете перспективы развития малого бизнеса в 2010 году? Какую роль могут сыграть банки в процессе восстановления экономической активности?
2. Что нужно сделать для возвращения доверия между предприятиями и банками?
3. Нужно ли менять процедуру оценки рисков заемщиков?
4. Какие кредиты нужны сейчас предпринимателям?
5. Реструктуризация задолженности — война или сотрудничество?

Алексей Григорьев
Начальник отдела по работе с малым бизнесом операционного офиса «НОМОС-БАНКа» (ОАО) в г.Казани
1. Первый квартал 2010 года ознаменовался увеличением клиентской активности. Можно предположить, что негативные тенденции уже позади и для восстановления экономической активности необходимо, чтобы предприниматели не боялись обращаться за кредитом. Кредит — это не долговая яма, а удобный финансовый инструмент.
2. Кризис подорвал доверительные отношения между банками и заемщиками. Во многом это было связано с тем, что банки, пытаясь снизить свои риски, ужесточили требования к залогам, поднимали ставки по действующим договорам. Клиентский поток снизился. За кредитом обращались только те, кто действительно крайне нуждался в кредите, либо те, кому рентабельность позволяла оплачивать высокие проценты.
Сейчас ситуация изменилась. Банки стали гораздо лояльнее к предприятиям, в том числе это коснулось и залогового обеспечения. Например, сейчас НОМОС-Банк предлагает нашим клиентам как кредитный продукты под залог товаров в обороте, так и беззалоговые кредиты в размере до 1 млн руб.
3. Ситуация, которая складывалась на финансовом рынке в начале 2009 года, вынудила банки пересмотреть кредитную политику, ужесточить требования к условиям выдачи кредитов и к оценке рисков. В первую очередь это отразилось на усилении требований по платежеспособности заемщиков, по проверке их агентов, контрагентов, а также требований к залогам. Если до кризиса банки кредитовали под залог товара в обороте, то с наступлением кризиса в качестве обеспечения стали принимать, как правило, только недвижимость.
К середине года стало понятно, как себя ведут малые компании, получившие кредит. Они оказались достаточно устойчивыми и гибкими, способными и готовыми адаптироваться к текущим условиям экономической ситуации. Несмотря на кризис, качество кредитного портфеля по малому бизнесу в условиях общей экономической рецессии оказалось вполне удовлетворительным, предприниматели подтвердили свою платежеспособность. Банки стали пересматривать кредитную политику в сторону ослабления требований к бизнесу и залогам. А в НОМОС-Банке, например, были увеличены сроки кредитования, упрощены процедуры кредитования наиболее многочисленного сегмента малого предпринимательства «среднего и ниже среднего», стали более лояльными залоговые требования.
4. Изменения коснулись целевого назначения средств — сегодня в основном кредиты привлекаются на поддержание текущего бизнеса. Впрочем, во втором полугодии выросло количество ссуд на развитие бизнеса. Еще одна потребность — кредиты на рефинансирование ссуд, полученных в других банках. На мой взгляд, это абсолютно нормально, поскольку условия кредитования — процентные ставки, сроки кредитования, залоговые требования — на сегодня в разных банках могут сильно отличаться. И клиенты вправе выбирать банк, предоставляющий кредиты на наиболее оптимальных и выгодных условиях. Кроме того, многие клиенты кредитовались до кризиса в банках, которые не пересмотрели в текущих условиях свою кредитную политику или оказались несостоятельными. Как правило, это банки из разряда небольших и средних. Сегодня такие клиенты вынуждены искать новый обслуживающий банк, для которого работа с малым бизнесом — одно из стратегических приоритетных направлений. И в этом случае наличие в банке возможностей и программ рефинансирования кредитов и займов других финансовых организаций может существенно упростить для предпринимателя эту задачу.
5. Реструктуризация есть не что иное, как сотрудничество. Необходимо понимать, что реализация залогового обеспечения не является целью кредитной организации. В период кризиса многие клиенты столкнулись со снижением спроса на продукцию, снижением выручки, что существенно отразилось на финансовых результатах. В ситуации, когда «клиент скорее жив, чем мертв», банкам невыгодно рубить сук, на котором они сами же и сидят. Кризисные явления рано или поздно закончатся, а доверительные отношения восстановить будет сложно. Конкуренция на банковском рынке довольно высокая, и в борьбе за клиента необходимо как можно более индивидуально подходить к каждому заемщику, предлагая те условия, которые будут оптимальными для обеих сторон.

Денис Гоков
начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Казанского филиала ОАО «МДМ Банк»
1. 2010 год может стать годом становления и развития малого и среднего бизнеса, и банки будут играть ключевую роль в этом процессе путем предоставления доступных кредитов.
2. Для восстановления доверия требуется время и определенные действия со стороны государства, банков и предприятий. Со своей стороны в феврале 2010 года МДМ Банк произвел снижение процентных ставок по кредитным продуктам.
5. Реструктуризация в ОАО «МДМ Банк» — это индивидуальный подход к каждой ситуации и глубокая проработка вопроса. Мы не отворачиваемся от клиентов в тяжелое для них время и готовы продолжать сотрудничество на разумных условиях.

Игорь Пантюхин
начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом Казанского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»
1. В настоящее время малые предприятия развиваются в условиях экономического кризиса, что создает для них значительные трудности и проблемы. Справиться с этими трудностями помогут банки, т.к. кредитование малого предпринимательства является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей. Для этого в 2010 году необходимо провести снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков предоставления кредитов, упрощение процедуры оформления кредитов, что позволит пользоваться банковскими услугами по кредитованию более широкому кругу предпринимателей. Согласно прогнозам опытных специалистов кредитование малого предпринимательства станет самым быстрорастущим направлением банковских услуг.
2. Со стороны предпринимателей: подавая заявку в банк, должны быть готовы к вопросам о текущем состоянии бизнеса, перспективах его развития, источниках формирования прибыли, текущих расходах организации и планируемом сроке возврата кредита. Скорость предоставления кредита зависит от того, насколько клиент готов сотрудничать с банком, оперативно предоставлять необходимую информацию и документы по деятельности своей фирмы.
Со стороны банков: уменьшение процентных ставок по кредитованию малого бизнеса, увеличение сроков кредитования; разработка общих требований для процессов кредитования всеми банками, стандартного перечня документов и т.д.; улучшение качества банковского обслуживания и упрощение процедуры получения кредита для предпринимателей; увеличение количества предлагаемых продуктов по кредитованию малого бизнеса.
3. Проблема не в процедуре оценки рисков, а в возможности реализации источников их покрытия. Обеспечение возвратности кредитов упирается в лазейки в законодательстве и судебном производстве. Пока в РФ не будет четкой законодательной базы, жесткого контроля за судебно-правовой системой, то рассчитывать мы можем только на добропорядочность заемщиков. В противном случае добиваться исполнения договорных обязательств мы будем на морально-волевых качествах юристов банков и «специалистов» по возврату долгов.
4. В настоящее время самыми востребованными являются кредиты до 3 млн руб. сроком до 36 месяцев. Кредиты на пополнение оборотных средств — восполняющие кассовый разрыв между отгрузкой товара со склада и получение денег от его реализации, и инвестиции — вложения в основные средства, с кратчайшим сроком предоставления и оформления, обусловленным жесткой конкуренцией на рынке и изменением цены товара.
5. Реструктуризация — это компромисс заемщика и кредитора на основе диалога. Заемщик понимает, какие у него трудности возникли, с чем они связаны и как он планирует их преодолеть. А кредитор предлагает возможные пути преодоления проблем, исходя из условий программы, срока предоставленного кредита и залогового обеспечения. При этом возвратность кредита напрямую зависит от улучшения состояния бизнеса заемщика.

Ринат Валиев
начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса ОАО АКБ «БТА-Казань»
1. Малый бизнес, в виду осторожной кредитной политики банков, будет ограниченно пользоваться заемными средствами, направляя их преимущественно на решение насущных проблем. Появление новых предприятий будет на низком уровне. Возврат на предкризисный уровень будет возможен лишь с постепенным улучшением общеэкономической ситуации, а также с изменением действующей кредитной политики банков в сторону более лояльной для малого бизнеса. Но, не секрет, что банки сами пользуются заемными средствами. Без привлечения новых источников капитала, долгосрочных и, главное, достаточно дешевых, банки еще долгое время будут ограничены в возможностях кредитования экономики. Лишь изменение ситуации в этом вопросе даст стимулирующий толчок для роста экономической активности.
2. Возможность обслуживания кредита и уверенность его возврат в будущем, с учетом всех рисков, банк определяет на основании имеющихся результатов финансово-хозяйственной деятельности потенциального заемщика за предыдущий период времени, который варьируется от 3 до 12 месяцев.
Видя и учитывая все происходящее в экономике, банки, конечно же, не могли себе позволить продолжить осуществление финансирования субъектов малого предпринимательства на прежних уровнях. К тому же, зачастую запросы на финансирование во многом не отвечали экономическим реалиям.
Восстановление экономики в целом, работа в соответствии с сложившимися современными условиями ведения бизнеса, вот лишь некоторые аспекты, которые позволят развиваться отношениям «предприятие-банк» на более качественном уровне.
3. Нет. Имеющиеся в настоящее время в распоряжении банка методы оценки кредитоспособности потенциального заемщика прекрасно себя зарекомендовали, как и в до кризисные времена, так и во время самого кризиса. Если какие-либо затруднения и возникают, то лишь в виду индивидуальных особенностей каждого конкретного клиента. Стоит не менять имеющуюся процедуру оценки рисков заемщика, а лишь усовершенствовать ее, исходя из реалий.
4. Шанс получения кредита есть у любого потенциального заемщика обратившегося за финансированием в банк. Другое дело, а подходит ли предприятие под имеющиеся у банка условия финансирования? При наличии у клиента отвечающих требованиям банка возможностей для погашения кредита шансы получения кредитных средств многократно увеличиваются. Но, конечно, не стоит упускать и такие моменты, как цель, срок финансирования, присутствующие при этом риски и проч.
Единственное, что поставило вопрос о возможности получения кредита для многих потенциальных заемщиков, так это изменение в кризис отношения банков к политике залогового обеспечения в сторону ужесточения. В качестве обеспечения банки стали отдавать предпочтения твердым залогам (преимущественно недвижимости). Так как многие из обратившихся за кредитом, не смогли соответствовать этому требованию, и возник вопрос о доступности кредитования для малого и среднего бизнеса.
Но как и время, банки не стоят на месте. Идет постепенное смягчение действующих условий и есть надежда, что в скором времени вопрос о доступности кредитных средств будет стоять лишь перед потенциально не кредитоспособными заемщиками.
5. Банк, как и любое предприятие, заинтересован в наиболее эффективном и максимально оправданном обороте денежных средств. Банку также необходимо исполнять свои обязательства, и если возникают трудности со стороны заемщиков по выплате кредита и встает вопрос о возможности возврата предоставленных займов, то возникает вопрос о возможности исполнения обязательств со стороны банка в будущем.
С целью снижения риска не возврата кредитных средств, а в некоторых случаях, чтобы вообще иметь возможность вернуть выданные ранее кредиты, банк вынужден идти на реструктуризацию задолженности. Конечно, к решению этого вопроса стоит подходить осторожно и обязательно учитывать все аспекты. К тому же, наряду с заемщиками, которым действительно нужна помощь банка, могут попадаться и не добросовестные заемщики, желающие добиться для себя необоснованно льготные условия.