БЛИЦ-ОПРОС: Банкам не оставили места для рекламы?

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) направила в правительство поправки к Закону «О рекламе», которые обязывают банки раскрывать в рекламе полную стоимость кредита, если они указывают его ставку, писать эти данные необходимо одинаковым шрифтом.

В настоящее время банки имеют право указывать в рекламе лишь основные условия кредита, а не полную его стоимость. При выдаче ссуды ставка может обрастать всевозможными комиссиями, не отраженными в рекламе или указанными мелким шрифтом. Эти комиссии и доплаты могут увеличивать стоимость кредита в разы.
ФАС уже согласовала со всеми заинтересованными ведомствами проект закона и в конце августа направила его в правительство, как рассказала начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева. Она не взялась прогнозировать, когда именно проект может попасть на рассмотрение в Госдуму и быть принят к исполнению.
Отечественные финансовые власти на протяжении нескольких лет наводят «прозрачность» на цену потребительских кредитов. Банк России еще в июле 2007 года рекомендовал банкам раскрывать эффективную процентную ставку по потребительским кредитам. Затем в 2008 году ЦБ обязал их указывать полную стоимость займов в договорах. Таким образом, кредитные договоры уже стали практически полным собранием всех необходимых данных по займу. Однако реклама пока остается инструментом распространения иллюзий. Банки имеют право указывать в ней лишь основные условия кредита, а не полную его стоимость. При выдаче ссуды ставка может обрастать всевозможными комиссиями, не отраженными в рекламе или указанными мелким шрифтом. Они же могут увеличивать цену кредита в разы.
Деловой еженедельник «где Деньги» узнал мнение банкиров об эффективности предлагаемых ФАС нововведений.

Сергей Скобельников
заместитель председателя правления Банка Казани
ФАС хочет, чтобы клиенты получали наиболее полную информацию об условиях кредита. Но, думаю, что такими поправками к Закону «О рекламе» ФАС добьется противоположного. Каким бы шрифтом ни были написаны условия, человек не сможет прочитать их все за 15 секунд телевизионного ролика или за 3 секунды, проезжая мимо билборда. Так как главные условия не будут выделены визуально, скорее всего, человек вообще ничего не сможет узнать из рекламы.
В случае принятия таких поправок банки просто перейдут от продуктовой рекламы к имиджевой и опосредованной. В ней не будет называться продукт, но любой человек сможет понять, о чем именно говорится в рекламном послании. Что произошло, например, с рекламой пива, когда в ней запретили показывать людей? В телевизионных роликах, рекламирующих пиво, людей не снимают, но с помощью деталей создаются еще более яркие образы. С точки зрения креатива реклама от таких запретов только выигрывает. Выигрывают ли от этого потребители, вопрос спорный.
Как пройдет поправка о стандартизации кредитного договора, сложно спрогнозировать. Фактически она вступает в противоречие с Гражданским кодексом, так как нарушает свободу договора. Кроме того, если она будет принята, возникнет возможность ее обжалования в Конституционном суде.

Вячеслав Лясевич
директор департамента розничного бизнеса «Нордеа Банк»
Изменение требований к оформлению рекламы кредитов является давно ожидаемым и вполне логичным шагом со стороны регулятора. Однако основные игроки рынка уже давно предоставляют своим потребителям полную информацию о стоимости кредита и упростили структуру своих кредитных продуктов. Что же касается тех банков, которые предлагают дорогие кредиты и маскируют их реальную стоимость за сложным набором из процентной ставки, ежемесячной комиссии, комиссии за снятие наличных и прочее, то для них ситуация усложнится. В целом же, учитывая объемы кредитования, которые приходятся на основных игроков, можно говорить, что существенного влияния на динамику не произойдет.

Антон Карамзин
зампред правления Сбербанка
Я надеюсь, что мера, предложенная антимонопольными органами, сделает ставки более прозрачными и поможет клиентам разобраться с истинной стоимостью кредита.

Татьяна Белозерова
директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка
Для заемщиков нашего банка новые требования ничего существенного не добавят. Уведомление о полной стоимости кредита (ПСК) является полновесным приложением к кредитному договору, напечатанным тем же шрифтом, с подробным перечнем расходов по кредиту и итоговым значением ПСК в соответствии с требованиями нормативных документов ЦБ.
Цель, которую преследует ФАС, понятна и разумна: обезопасить потенциальных заемщиков от действий недобросовестных банков, в результате которых неискушенным людям затруднительно разобраться в действительной стоимости кредита и, как следствие, правильно оценить свои финансовые возможности своевременно и в полном объеме выполнять кредитные обязательства перед банком.
Затраты на реализацию изменения форм договоров будут зависеть от принятого решения. Если решение будет разумным и не потребует, например, строгого расположения размера ПСК в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, для нашего банка никаких затрат не будет.

Алексей Бойко
заместитель Председателя Правления Спурт Банка
Полагаю, все-таки о едином стандартном договоре речи не идет. В приведенном тезисе говорится лишь о конкретном пункте, видимо, договора, где будет указываться ПСК. А поскольку она указывается и сейчас (у нас, кстати, тоже на первой странице), кардинальных изменений для работы банков от данного предложения мы не ожидаем.
Также мы не видим для себя ничего нового в требовании предупредительного информирования заемщиков. Позиция нашего банка изначально не предусматривала каких-то завуалированных посылов и скрытых плат для клиента.

Лилия Алиакберова
Начальник управления маркетинга банка БТА-Казань
В ныне существующей редакции ФЗ «О рекламе» и на сегодняшний день существует ст. 28, согласно которой в рекламе финансовых услуг в случае если она содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, должны содержаться все остальные условия, влияющие на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица.
Использование в рекламе шрифта одного размера не было регламентировано. С введением новых требований Банк, как и прежде, будет действовать в соответствии с требованиями действующего законодательства. Скорее всего банки будут вынуждены в целях экономии рекламного бюджета размещать рекламу финансовых услуг без указания всех условий, что в свою очередь подстегнет творческий потенциал рекламопроизводителей.
Что касается единой формы кредит ного договора, то по своей правовой природе он не является публичным. Таким образом он не может быть стандартной формы. Указание полной стоимости кредита в день обращения клиента, по-нашему мнению, невозможно, так как на этот момент полномочным органом Банка решение не принято и сказать об окончательных условиях кредитного договора было бы преждевременным.